hc8meifmdc|2011A6132836|Ranjbaran|tblEssay|Text_Essay|0xfcffbce80b0000005210000001000200
تجربه سایر کشورها در زمینه بیمه خدمات
نویسنده : علیرضا گلپایگانی
مقدمه :
در دنیای امروز بیمه ، اطلاعات به سرعت در حال تکمیل و اشاعه به نقاط مختلف دنیاست . توجه به این اطلاعات که در نتایج عملکردی موسسات بیمه ای در سراسر دنیا قابل مشاهده است امری اجتناب ناپذیر است .
در بررسی عملکرد کمی و کیفی صنعت بیمه کشور تا امروز و نگاه فرامرزی به آنچه که در سایر کشورها صرفنظر از طبقه بندی های مختلف صورت می پذیرد با نکات قابل توجهی مواجه می شویم که بطور کلی تعدد محصولات بیمه ای که عمدتا" در تقسیم بندی بیمه های مختلف شناسایی می شوند همراه با نحوه معرفی و روش ارائه این محصولات ، این مقاله را به دو بخش ذیل تقسیم می نماید :
1- انواع پوشش بیمه های خدمات در جهان .
2- نحوه ارائه و معرفی بیمه های خدمات در جهان امروز .
1- انواع محصولات بیمه خدمات در جهان :
آنچه که به عنوان وجه تمایز اصلی بین انواع مختلف محصولات بیمه های خدمات در ایران و انواع آن در جهان میتوان به آن اشاره نمود این است که بر خلاف تقسیم بندی های معمول در کشور که هنگام معرفی انواع محصولات بیمه ای ، عناوین تخصصی ریسکهای بیمه ای مورد اشاره قرار می گیرد ، در آنسوی مرزهای کشور، نیازهای بیمه ای در مناطق (Categories) مختلف جامعه مورد توجه قرار گرفته و بجای بخش بندی براساس تفکیک مسائل فنی هر رشته بیمه ای مانند بیمه اتومبیل ، بیمه آتش سوزی ، بیمه باربری ... ، صرفا" براساس تفکیک امور اجتماعی ، اقتصادی و تقسیم بندی نیازها به ذکر انواع کالاهای بیمه ای پرداخته و موسسات بیمه با طراحی بسته های بیمه ای مناسب محصولات خود را معرفی مینمایند.
از جمله این تقسیم بندی ها می توان به ذکر انواع زیر اشاره نمود :
? بیمه حرفه و شغل یا تجاری (Business Insurance)
? بیمه ساختمان (Building Insurance)
? بیمه تولیدات یا تولیدکنندگان (Builders Insurance)
? بیمه مسافرت (Travel Insurance)
بنابراین همانطور که مشاهده می شود در معرفی بیمه ساختمان می توان پوشش ریسکهای بیمه ای شامل آتش سوزی ، زلزله ، طوفان ، دزدی ، مسئولیت ، حوادث اشخاص و اتومبیل و ... را در آن ملاحظه نمود یا در بیمه تولیدکنندگان ، انواع بیمه های مسئولیت ، باربری ، آتش سوزی ، اتومبیل و... وجود دارد لذا مخاطب ابتدا با درک شرایط و موقعیت خود در جامعه می تواند هر یک از بسته های بیمه ای مورد نظر را شناسایی و انتخاب نماید .
در اینجا به معرفی نمونه هایی از انواع مختلف پوشش های بیمه ای که توسط شرکت های بیمه اروپایی ارائه می گردد می پردازیم :
الف - بیمه تجاری (Business Insurance)
اطلاعات بیمه تجاری :
موفقیت یک تجارت کوچک و یا بزرگ به طور وسیعی بستگی به کار سخت تر دارد . فارغ از اینکه کار تا چه حد صنعتی باشد ، یک حادثه می تواند کلیه سودها و منافع کار شما را نابود و حتی تجارت شما را مختل کند . حمایت نوعی بیمه نامه مناسب که مانع نابودی کار ، فعالیت و سرمایه گذاری شما شود کلید اطمینان برای ادامه فعالیت شماست .
اصول بیمه تجاری :
برای تشخیص و شناسایی نیاز بیمه ای خود باید به سوالات زیر پاسخ داد :
- پوشش های بیمه صاحبین تجارت چیست ؟
- چگونه می توانم تجارت خانگی خود را بیمه کنم ؟
- آیا نیاز به بیمه نامه وقفه تجاری دارم ؟
- آیا حادثه ای هست که بیمه اموال من آن را پوشش ندهد ؟
- چگونه می توانم تجارب خود را در برابر بلایا گارانتی کنم؟
- چه تفاوتی بین فسخ و عدم تمدید وجود دارد ؟
- آیا نیاز به بیمه کارگران دارم ؟
بیمه صاحبان تجارت چه خطراتی را پوشش می دهد ؟
شرکتهای بیمه پیشنهاد بیمه تجارتی را در حالی به شما ارائه می کنند که تمامی اموال اصلی و خطرات مسئولیت تجارت شما را در قالب یک بسته بیمه ای (Package) پوشش می دهند . البته پوشش ها جداگانه نیز ارائه می شود .
نوعی از این بیمه نامه ها بیمه نامه صاحبان تجارت (Business Owner Policy) یا BOP است . این بسته بیمه ای برای تجارتهایی در نظر گرفته می شود که با درجه خاصی از خطرات روبرو هستند . شرکتهای تجاری بزرگ بسته های بیمه تجاری را خریداری می کنند و یا مفاد آن را به صورتی تغییر می دهند که خطرات مورد نظر آنها را پوشش بدهد .
بسته بیمه ای BOP دارای پوشش های ذیل است :
1. بیمه اموال برای ساختمانها و لوازم متعلق به شرکت که به دو صورت استاندارد و ویژه (با شرایط مناسب تر) تحت پوشش قرار می گیرد .
2. بیمه وقفه تجاری که شامل پوشش فقدان درآمد به دلیل آتش سوزی یا ... ، عملیات تجارت را با وقفه مواجه می کند . این بیمه می تواند شامل جبران هزینه های اضافی اقامت موقت در محل دیگری برای انجام کارهای تجاری نیز بشود .
3. پشتیبانی فنی مسئولیت که می تواند مسئولیت های قانونی شرکت شما را در برابر ضرر رساندن به دیگران تحت پوشش قرار دهد . این ضرر می تواند در نتیجه انجام یا عدم انجام کاری توسط شما یا کارگران شما به مشتری تحمیل شده باشد یا در حین انجام عملیات تجاری ، اعم از صدمات بدنی یا ضرر مالی به اموال مشتری به دلیل نقص محصولات ، نصب غلط یا خطا در خدمات ارائه شده باشد .
ضمنا برای بیمه شدن مسئولیت حرفه ای ، از کارافتادگی کارگران و یا اتومبیل نیاز به بیمه نامه جداگانه دارد .
چگونه تجارت خانگی (Home Business) خود را بیمه کنیم ؟
اگر شما تجارت خود را در خانه خود بنیان گذاری کرده اید ممکن است پوشش کاملی برای تجهیزات تجاری خود خریداری نکرده باشید .
در سالهای اخیر بدلیل نفوذ فعالیت های اینترنتی ، بسیاری از مشاغل نیاز به حضور در دفتر فیزیکی خود ندارند و کلیه امور مربوط به حرفه مورد نظر خود را از طریق کامپیوتر به انجام می رسانند.
ب – بیمه ساختمان (Building Insurance)
1- یکی از انواع بیمه های خدمات ، کلیه پوشش های مربوط به یک ساختمان را به شرح زیر تحت پوشش قرار می دهد :
- آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار
- زلزله
- طوفان
- نشست کردن ساختمان
- خسارت حیوانات یا وسائط نقلیه به ساختمان
- سقوط هواپیما
- سقوط درخت ، دکل برق و تلفن ، آنتن ماهواره ( نه برای خسارت خود آنها)
- دزدی
- شورش و بلوا (با مهلت 7 روز برای ادعای خسارت)
- خرابکاری ( بدجنسی )
- ترکیدگی لوله – ریزش آب
- نشست روغن از دستگاه گرم کننده
2- در این بیمه کلیه توضیحات لازم درمورد نحوه خرید بیمه نامه ، نحوه دریافت خدمات، نحوه ادعای خسارت ، نکات قابل توجه ، برآورد کننده خسارت ، سایر پوشش های قابل ارائه ، بیمه انتقال و اسباب کشی ، خانه جدید ، استثنائات ، تعمیرات ، پوشش اجاره دادن و اجاره کردن ، پوشش موارد خاص نیز ارائه می گردد .
ج – بیمه مسئولیت مدیران (Directors Liability Insurance)
پوشش های این بیمه نامه به ترتیب حجم خسارات شامل موارد زیر است :
- مسئولیت کارفرمایان ناشی از اعمال کارکنان (EPL)
- عدم تکمیل پروژه
- اشتباه مسئولیت محموله
- افشاگریهای مالی
- تبعیض نژادی
- ادغام شرکتها
ضمنا بیشتر تعداد دعاوی دررابطه با سازمانهای خدمات بهداشتی ، بانک ها – شرکتهای حمل و نقل و ارتباطات و شرکتهای مسافرتی می باشد .
د – بیمه وقایع و رویدادها (Events Insurance)
شامل پوشش های :
- تعطیلی و ابطال مراسم
- ترک کردن محل
- مسئولیت عمومی
- مسئولیت کارکنان
- بیمه اموال
این بیمه مربوط به مراسم مختلف از جمله همایش ها ، روزهای اجتماع ، نمایشگاه ها ، جشنواره ها ، جشن ها ، کنسرت های موسیقی ، مهمانی دسته جمعی ، نمایش و بازی در تئاتر ، مراسم ورزشی و مراسم ازدواج می باشد .
هـ - بیمه سازندگان یا تولیدکنندگان (Builders Insurance)
- این بیمه کلیه ریسک های مشاغل بخش خدمات و سازندگان از کوچک ترین واحد مستقل و پیمانکاران خرد تجاری تا بزرگترین شرکتهای بازرگانی سازنده را تحت پوشش قرار می دهد .
- پوشش های این مشاغل که وابسته به نوع درخواست بیمه گذار است شامل کارخانه و ابزار تولید ، مسئولیت عمومی ، مسئولیت محصول ، مسئولیت کارکنان ، حوادث اشخاص ، حفظ درآمد ، هزینه های حقوقی ، غرامت حرفه ای ، کارهای قراردادی ، بازرسی مهندسی ، مدیران و افراد کلیدی سازمان ، اموال و دارایی تجاری و سایر نیازمندیها می باشد .
- از جمله مشاغلی که مخاطب این بیمه می باشند بشرح زیر است :
بنایی – نجاری – مته زنی – الکتریکی – نرده کشی – شیشه بری – عملگی – باغبانی – آهنگری – حفاری – نقاشی و دکوراسیون سازی – گچ کاری – لوله کشی – داربست زنی – کاشی کاری و سایر حرف .
و – سایر پوششهای بیمه ای خدمات :
- بیمه کالاهای امانی (Bailee Insurance) : مخصوص خشکشویی ها ، تعمیرکاران و موارد مشابه .
- بیمه غرامت رهن (Mortgage Indemnity Insurance ) : در صورتیکه قیمت فروش دارایی مورد رهن کمتر از مبلغ رهن باشد .
- بیمه خسارتهای ناشی از جعل اسناد مالی
- (Forgery or alteration Insurance) : چکهایی که بنام بیمه شده و با تقلب صادر شده ، چکهایی که با تقلب به اجرا گذاشته شده و یا تغییر در مبلغ چک ، با این بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرند .
- بیمه مسئولیت خطا و غفلت
- (Errors and Omissions Liability Insurance) : پوشش ریسکهای ناشی از اجرا یا عدم اجرای هرگونه خدمات حرفه ای شامل بررسی ، طراحی، نظریه ، تهیه و یا تصویب نقشه و طرح ، تشخیص امور و نظارت یا خدمات مهندسی می باشد .
این بیمه نامه هرگونه ادعای ناشی از عمل تعمدی ، نادرست ، جنایی ، شیادانه ، کینه جویانه ، یا هر عمل نادرست آگاهانه یا ناشی از خطا و سهل انگاری بیمه گذار را تحت پوشش قرار نمی دهد .
- بیمه وب سایت (Website Insurance ) : این بیمه برای وب سایت ها و استفاده کنندگان از اینترنت و hacking و موارد مشابه می باشد .
2- نحوه ارائه و معرفی بیمه های خدمات در جهان امروز
اگر بخواهیم عوامل اصلی موفقیت مؤسسات خدماتی را بشماریم مطمئنا" یکی از این عوامل مؤثر ، چگونگی ارائه خدمات است و همانطور که میدانیم بیمه گران و فروشندگان بیمه نیز خود به عنوان بخشی از خدمات دهندگان به جامعه نیز از این قاعده مستثنی نیستند .
تجارب سالیان گذشته فعالیت صنعت بیمه در کشور ما ، به ما این نکته را یادآوری می نماید که پیشرفت تکنولوژی (بدون در نظر داشتن سرعت پیشروی) در هر حال اثرات مطلوبی در نحوه ارائه خدمات داشته است کمااینکه شاخص های اقتصادی مرتبط با این بخش از جمله میزان رشد قابل توجه ضریب نفوذ بیمه در سالهای اخیر بیان گر این مطلب نیز می باشد .
در سالهای اخیر مراجعه به سایت های اینترنتی برای بدست آوردن اطلاعات مورد نیاز از جمله به منظور دریافت خدمات مناسب تر در دنیا به عنوان یکی از ساده ترین ابزارها تلقی می شود .
در کشور ما نیز تعداد مراجعین به این سایت ها تعداد قابل توجهی را تشکیل می دهند حجم اطلاعات ذخیره شده مربوط به معرفی محصولات بیمه ای عرضه کنندگان بیمه وشرکتهای بیمه ای در خارج از کشور و مقایسه آن با عملکرد داخلی اهمیت موضوع را بیشتر نمایان می سازد . در ارائه انواع بیمه های مورد نیاز مخاطبین علاوه بر راهنمایی چگونگی از استفاده مناسب تر و مفید تر از مطالب ارائه شده اطلاعات بسیار زیادی در قالب اطلاعات حرفه ای ، اطلاعات موضوعی ، تامین کنندگان محصولات و خدمات صنعتی ، محصولات بیمه ای مخصوص ، راهنمای تشکیلات سازمان و نمایندگان و فروشندگان بیمه ، شرکت ها و سایر اطلاعات تقسیم بندی شده است که با انتخاب هر یک از موارد فوق مطالب مورد نیاز را می توان استفاده نمود .
در معرفی انواع ریسک های بیمه ای حتی به مواردی که شامل حقوق ناشی از اهمال فروشنده بیمه یا نماینده و بیمه گر می باشد ، اشاره شده است . فروش به صورت Online نیز در بسیاری موارد پیش بینی شده و می توان اکثر پوشش های بیمه ای را با تکمیل فرم پیشنهاد و ارائه اطلاعات لازم دریافت نمود . در این گونه موارد برای جلب مشتری جهت خرید اینترنتی تخفیف هایی نیز در نظر گرفته شده است .
علیرضا گلپایگانی
مدیر بیمه های عمر انفرادی
بیمه دانا